Las finanzas durante la jubilación

Cuidar nuestro patrimonio y planificar la administración de nuestras finanzas es de crucial importancia durante todas las etapas de nuestra vida.

Así como te preparaste para comenzar tu vida laboral utilizando las herramientas que tenías a la mano, es clave prepararse para la jubilación con aún mayor anticipación y utilizar las mejores herramientas financieras para que esta etapa de tu vida sea exitosa.

El retiro es una etapa ideal para disfrutar de lo que hemos formado en el transcurso de nuestra vida laboral y, para ello, es necesario aprender a ahorrar, invertir y administrar nuestros recursos de una manera asertiva.

¿Dejar de trabajar implica dejar de producir?
Llegar a la edad de la jubilación no quiere decir que se deje de ser productivo, simplemente existe una transformación en la manera de vivir la vida cotidiana. Al entrar al período de jubilación se puede optar por continuar laborando de forma más relajada y menos demandante.

Por ejemplo, muchos médicos que laboraban jornada completa para una institución pública o privada, al jubilarse, deciden poner un consultorio independiente y atender pacientes algunos días de la semana. Lo mismo sucede con abogados, contadores, dentistas, ingenieros, entre otros.

Algunas personas optan por combinar las pasiones de su vida que no pudieron desarrollar durante su etapa laboral con un pequeño ingreso después de su jubilación. Así pues, pueden decidir por abrir un taller de manualidades, pintura, carpintería, jardinería, decoración, etcétera.

De esta forma, las personas jubiladas continúan formando parte de la población económicamente activa con la ventaja de llevar una vida más relajada y descansada.

Sin embargo, para poder llegar a esto, es necesario planificar y consolidar con antelación un plan de fondo para el retiro.

Planeación anticipada
Para lograr disfrutar de los beneficios del retiro, es indispensable comenzar a planear desde ahora. No importa en qué etapa de nuestra vida estemos en este momento, nunca es demasiado tarde ni temprano para arreglar nuestro sistema de ahorro para el retiro, o para pensar de qué manera obtendremos sustento cuando suspendamos o bajemos el ritmo laboral (por decisión o necesidad).

Una de las estrategias más utilizadas y efectivas en este sentido es la elección correcta de un fondo para el retiro administrado por una institución especializada. Con la conformación de un fondo de este tipo, los trabajadores persiguen el objetivo de acumular durante su etapa laboral activa los recursos económicos suficientes para poder llevar el nivel de vida deseado después de la jubilación. Para poder calcular cuánto será lo que debemos ahorrar para alcanzar nuestro objetivo, se toman en cuenta la edad a la que se piensa llegar a la jubilación, el monto mensual que se espera recibir durante esa etapa, así como la esperanza de vida (de acuerdo con estadísticas).

¿Quién administra los fondos para el retiro?
Existe un buen número de instituciones especializadas en administrar los recursos que destinan los trabajadores y sus empleadores para conformar el fondo para el retiro. Estas instituciones financieras se denominan Afores. Además de las Afores, que se encargan simplemente de administrar el dinero, existen también las llamadas Siefores, que se encargan de invertir el ahorro para maximizar las ganancias.
Sin embargo, para aumentar la eficacia de dichos sistemas, es necesario que el trabajador se involucre de manera activa en la administración de sus recursos para el retiro. Es conveniente que se mantenga informado periódicamente sobre su estado de cuenta y los rendimientos que está obteniendo en su Afore. Asimismo, es recomendable que esté al tanto de lo que ofrecen las diferentes Afores del mercado, para, en un momento dado, transferir sus recursos de una Afore a otra, buscando aquella que ofrezca los beneficios mayores.

¿Cómo funciona el fondo para el retiro?
El fondo para el retiro se conforma con los recursos acumulados durante el período laboral durante el cual se cotiza al Seguro Social o, si se trabaja de manera independiente, cuando se conforma la cuenta individual de ahorro para el retiro.

En caso de estar afiliado a la seguridad social, tanto el trabajador, como el empleador y el gobierno federal hacen aportaciones proporcionales al salario percibido para conformar el ahorro para el retiro.
Adicionalmente, la Afore, al administrar el dinero genera rendimientos proporcionales al ahorro, mismos que se suman al monto total. Los rendimientos también van en función de las comisiones que cobran las Afores por administrar el dinero.

Así pues, se habla de rendimiento neto cuando se menciona el beneficio real que se obtendrá por dejar que determinada institución financiera especializada administre nuestros recursos.

¿Cómo elegir la mejor Afore?
La elección de la mejor Afore es una actividad por completo personal. Lo que es ideal para una persona, puede no serlo para otra. Por lo general, es la empresa donde laboramos quien elige la primera Afore que tenemos. Sin embargo, no es obligatorio mantener nuestro ahorro en esa institución; es derecho del trabajador transferir sus recursos a otra que convenga más a sus intereses y expectativas.

Si decidimos cambiar de Afore, es conveniente revisar las tablas de índice de rendimiento neto que se actualiza periódicamente en el sitio electrónico de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). En ellas podremos ver qué Afore ofrece las ganancias reales más altas.

¿Se puede ahorrar más que lo que establecen las cuotas predeterminadas?
Sí. Existe la posibilidad de hacer aportaciones voluntarias para incrementar o acelerar la llegada a la meta de ahorro para el retiro. Los trabajadores pueden ingresar dinero a su cuenta de retiro por concepto de aportación voluntaria con la frecuencia y monto que deseen.

Como hemos visto, la jubilación puede ser una etapa muy disfrutable de la vida, siempre y cuando se haga la planificación necesaria para alcanzar las metas que cada quien se propone. Por lo tanto, es conveniente estar siempre informados sobre los mecanismos de ahorro para el retiro y las opciones que puedan ir surgiendo en este sentido.

Sitios recomendados:
www.consar.gob.mx/
www.imss.gob.mx/
www.issste.gob.mx/